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一 重疾险是什么所谓重疾险，保的是重大疾病，好比癌症，好比心脑血管疾病。且岂论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每小我私家身边亲戚朋侪里，也总有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不仅治疗需要用度，而且可能几年无法事情，造成了很大损失。随着现代医疗的进步，得了大病，不即是判了死刑。
但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，用度突破百万也有可能。而且一病三五年，康复照顾护士需要钱，还得还得病期间的房贷，车贷，怎么办？这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，到达理赔尺度，重疾险会把钱一次性给你，好比老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复照顾护士，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。重疾险用处很大，却是最庞大的。谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑货。
那么，我们该如何挑选重疾险呢？二重疾险该怎么挑这两年重疾险变化挺快的，种种责任繁多。于是，保险哥把主流的重疾险责任，根据重要水平从上至下排了个顺序，我们一一先容： 1、保额重疾险的保额，起码要能笼罩一次重疾带来的损失，在这之中，就包罗治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额设置到3-5年的家庭开支。所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万拼集，100万小康」，不无原理。而且，最近几年有这么一个趋势，许多产物，都市在特定年事，多赔一部门保额，好比达尔文2号，60岁前多赔50%，这类责任很是的优秀，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，很是实用，如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以思量。2、保障期限保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，可是不建议低于70岁。原因有二：1）如果保障期更短，就可能没有笼罩主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句欠好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁看成界线，最低保到70岁。
固然如果在预算富足的情况下，更建议保到终身。3、保费以只赔一次重疾的重疾险价钱为例，30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含） 因为随着市场的生长，现在已经很少有产物能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产物为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越自制。可是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费险些没有变化。说明现在的互联网端销售的产物，基本就是底价了。
4、轻症/中症所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，可是自己也是很严重的病。所以，轻症/中症责任建议一定要加上，银保监会界说的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
令郎把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏厥48h、极早期恶性肿瘤发现了没，这些病其实都很严重，而且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正凡人的7到8倍。再加上，轻症的发病率高，治疗用度加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。正是因为这一点，现在的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间： 而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有： 先容完前4点须要的，后面是几个可选项，预算富足就保上：5、癌症多次赔/重疾多次赔许多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况泛起。于是便有了多次赔付这种形态。
现在多次赔付主要有两类：一类是癌症多次赔。得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、连续或新发，还能再赔。现在的癌症多次赔显着泛起了价钱松动，某些产物癌症多次赔责任只要贵8%-10%，最自制的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，达尔文二号，如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，不含癌症二次是5265含癌症二次是5660只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么观点，这个数字，已经靠近癌症二次责任的成本价了。大略盘算可以参考这篇：重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产物所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议只管选上。另一类是重疾多次赔，得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
好比老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列内里，通常加上这个责任，要贵10%-20%的价钱。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。二是癌症多次赔的价钱降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。以现在该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要横跨30%以上。这样一来，就不如重疾险和寿险离开来买更划算。疾病的部门交给重疾险，死亡的部门交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。如果不是非要带寿险责任不行的话，还是建议离开来买。7、投保人宽免投保人，就是买保险交钱谁人人。好比，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人宽免，这个交钱的人在中途失事了，好比得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。可是呢，投保人宽免是要加钱的，而且投保人这小我私家还要切合康健见告，其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
可是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，因为现在的产物都是自带被保人宽免的，万一得病后续的保费就不用交了。投保人宽免对伉俪双方收入差距比力大的家庭意义比力大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：8、重疾数量保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种， 划定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。9、等候期理论上说，等候期越短越好，可是影响不大。
原因有二：1）只有第一年存在等候期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；2）等候期内因意外而切合理赔尺度的出险，保险公司也赔。10、犹豫期犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。可是如果是一个思考成熟的决议，为什么需要退保呢？所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，保险哥给你们打包票：只要根据上述的尺度，筛选出一款自制又实用的重疾险并不难。接下来，保险哥会凭据上面十点，筛选出现在性价比最优的几款重疾险：三市面上的成人重疾险大测评 部门表格截图（只出现线上保险消费型部门）令郎针对市面上在售的146款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这八款： （点击看大图）这八款之中，保险哥从其中挑保费自制的和普适性较强的产物先容一下。没有先容的，大家请参考之前的测评文章。
1、嘉和保：理论上的最低价产物 嘉和保是现在在售的重疾险中，理论上的最底价产物。110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；前15年且在50岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万；轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。在这个设定之下，30岁男，50万保额，30年交，保到终身，只需4780。
最底价。而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、连续、转移能赔100%保额，（距离期3年，新发距离期1年）30岁男，50万保额，30年交，保到终身，含癌症二次，5180，也是市场最底价。可是它有个缺点，咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%。
但高发的轻中症，银保监会没给定： 大家会发现，相比于其他几款，嘉和保少了慢性肾功效障碍一项。慢性肾功效障碍在轻症种比力高发，不保确实说不外去。而且糖尿病和高血压跟肾功效衰竭有很大的关联性，糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。
所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋侪们，只管不要选嘉和保。2、横琴优惠宝60岁前赔付160%保额，女性购置为佳 达尔文二号的下架，引发了不小的投保浪潮。于此同时，上线了一款完全对照着达尔文二号出的产物——横琴优惠宝，想要抢占市场，基本责任险些一模一样，保费上略有差异。（1）基础责任：112种重疾，赔一次，每次100%保额；25种中症，赔2次，每次60%保额；50种轻症，赔3次，每次40%保额。
相比于达尔文二号，横琴优惠保优化的点在于，60岁前确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，现在最高。而已下架的达尔文二号为150%的保额，买了50万可以赔75万。主要重要疾病，也并无缺失。焦点的25种重疾，为银保监会划定，占到实际重疾理赔的95%。
高发的轻中症，横琴优惠宝也是并不缺失。而且，在这款产物的基础责任中，附赠了一项无等候期的新冠肺炎责任，时效至2020年4月30日24时。
在此之前，只要确诊新冠肺炎，普通型按轻症赔付，也就是保额的40%，50万赔20万重型或危重型按重疾赔付，也就是保额的100%，50万赔50万。医学上的临床尺度如下： 受制于银保监会要求，保险哥不能对此多做评价，有总比没有要强，可实际的功用也相对有限。（2）重要可附加责任在可选责任中，最重要的无疑是癌症二次责任。横琴优惠宝的癌症二次责任，相对比力完善：如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包罗新发、复发、转移/扩散、连续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。
好比老王先发生了胃癌（赔了50万），3年后仍未治好/或扩散到其他部位，可以再赔一次，买50万保额，第二次是赔60万。如果首次发生非癌症，好比急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。更关键的问题，在于癌症二次责任的保费。横琴优惠宝的癌症二次责任并不算自制，50岁保额，保终身，30年交，30岁男，不加癌症二次是5700，加癌症二次是7000，增幅22.8%30岁女，不加癌症二次是4950，加癌症二次是6550，增幅32.3%基于此，建议大家慎重思量。
（对比同类，女性保费有优势，男性不甚建议）（3）保费重点来了，既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产物，那么它保费如何呢？ 从基础责任来看，50岁保额，保终身，30年交，30岁男，优惠宝5700元，达尔文2号5455元，达尔文二号略胜。30岁女，优惠宝4950元，达尔文2号5255元，横琴优惠宝略胜。可是，在加上癌症二次责任以后，50岁保额，保终身，30年交，30岁男，优惠宝7000元，达尔文2号5965元，优惠名贵了不少。30岁女，优惠宝6350元，达尔文2号6290元，优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。
正是出于这一点的考量，保险哥才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。综合上面几点，对优惠宝的定位，应该是女性购置为佳的产物。男性的话，在现在的产物序列中，有更好的推荐项。
3、超级玛丽2020MAX：特定年事分外赔付+可附加心血管特疾2次赔男性购置为佳 在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是现在男性的最佳选择之一。超级玛丽2020MAX基本责任，110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。在这个设定之下，50万保额，30年交，保到终身，30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。
而超级玛丽2020MAX另有一点特别之处在于，它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以思量这款，30岁男，50万保额，30年交，保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。在19年5月份，芯爱一号今年也泛起过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。
产物更新太快了，也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。4、康惠保2020：曾经的性价比之王，再度升级 “康惠保”系列，作为百年人寿的招牌产物（甚至是互联网保险的招牌产物），这两年可谓是风景一时。
2019年10月份，康惠保又迎来了最新的升级，变身康惠保2020。（详细测评）这款新产物，无论从哪个角度看，也是很是能打的。1、基本保障100种重疾，赔1次，赔付100%的保额。
此外，康惠保2020在投保前10年患重疾，还会分外赔付50%的保额，买50万保额能赔75万；20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，35种轻症，赔3次，赔付比例划分是保额的35%、40%、45%；50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.50万保额，保终身，30年缴费，30岁男是5265元，30岁女是4845元。在同类产物之中，也是一流。
如果从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产物。2、癌症二次保障所谓癌症二次责任，指的是在得了癌症拿到理赔，一段时间后，癌症的新发、复发、连续、转移，能赔第二次。老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。
虽然说不及嘉和保自制，但也是不错的，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男是5660元，30岁女是5680元。3、特定重疾保障康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。
一旦得了这些病，可以多赔保额，男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。详细从病种来说，包罗这些： 在上表中，加上特定疾病多赔保额责任，男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。
可以说是很是良心的价钱了。从上面分析可以看出，康惠保2020沿袭了曾经的良好作风，可以放心下单。5、康健保2.0：现在重疾险男性最低价，重疾津贴很是有特色 康健保2.0是现在男性购置保费较低的重疾险。
重疾100%保额，赔1次；中症50%保额，赔2次；轻症30%/40%/50%保额，赔3次。从保费上看.30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，康健保2.0是5199。
有一定竞争力。而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：因为它太实用了。在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，相当于再增加了50%重疾保额。
好比，30岁的老王买了50万的康健保2.0，附加重疾医疗津贴，2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；该重疾治疗后仍需恒久治疗，他在第2、3、4、5年，也划分拿到了5万。得手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。（保险哥给保险公司打电话确认了，治疗行为需为须要，医院需为二级及以上公立）包罗癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗，最好能有不停的资金储蓄。这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，另有人给发“人为”。
每年拿着这钱，可以放心养病。而且男性买这项责任很是合适。30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价钱为4106元，相当于增加了50%保额，保费贵了25%，比力划算。
（女性这项责任价钱偏高，不建议）康健保2.0是现在价钱最低的重疾险之一，而且另有住院津贴。进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。
可以入手。6、超惠保现在重疾险女性购置最低价，裸重疾最低价 想必大家对安邦人寿并不生疏，被接受后建立的大家保险公司后，超惠保是大家保险公司的第一张牌。直接把女性保费降到了最低价。
30岁女，50万保额，30年缴费，保终身，是4612元，无出其右。保障责任稍少一点，重疾赔1次，100%保额中症赔1次，50%保额轻症赔1次，30%保额也是够用了。
而且它可选特别灵活，甚至能把轻症和中症拆出来，比比保费： 甚至击穿了市场公认的底价产物老版的康惠保。50万保额，30年缴费，保终身，30岁，男4390，女3770，逾越了康惠保男4550，女4110。
另外，这款产物的康健见告也很宽松： 对BMI、吸烟、有身都没有问询；乙肝肝炎只要没有肝功效异常可正常投保；对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……大家保险建立以来，现在正处在推广期。所以需要一款产物提振士气，超惠保就担任了这个角色，也是不错的产物。
热点产物：守卫者3号 最迩来问守卫者3号的人特别多，整个产物也在推广期。令郎很少在综合测评里提及多次赔付的重疾险，可这款守卫者3号，有点意思：1、基本保障责任重疾，不分组可赔2次，第1次100%，第二次120%，前15年首次确诊另有分外赔付，多赔50%，好比小王买了守卫者三号，第三年查出了癌症，50万保额赔了75万，最后小王顽强活了下来，又过了二十年，小王变老王，老王不幸得了脑中风后遗症，那么这份保险还能赔，50万保额赔了60万。注意啊，第一次病要跟第二次病是纷歧样的。
此外，这款产物，中症50%/60%保额，赔2次，50万保额赔25万/30万轻症30%/40%/50%保额，赔3次，50万保额赔15/20/25万。主要病种也比力齐全。
基本保障是过关了的。2、保费重点在于保费。这款产物，横向比保费有优势，纵向比就比力尴尬。30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，守卫者三号是6673，康惠保（多倍版）是7525。
守卫者三号降价凌驾11%。可是，换个角度看，保终身，50万保额，30年缴费，30岁男，守卫者3号是6673，而单次赔付的超级玛丽2020是5210，守卫者三号贵了28%。
这相当于，多花了28%的价钱买到了第2次重疾赔付，那么大家不妨思考一下下面两个问题：（i）第二次重疾的概率有几多？（ii）花这么多钱，是多买15万保额划算，还是买重疾二次划算？如果你的谜底是重疾二次责任没须要，那么，前面推荐的六款可能是更好的选择。如果你的谜底是重疾二次责任有须要，那么，守卫者三号是不二之选。
此外，守卫者三号还包罗身故责任、癌症医疗津贴等责任，这些责任保费都相对较高，本文谈论的重点是高性价比产物，而不是“旗舰产物”，即便责任不错，亦不多做评价。保险哥曰：因为本期产物确实有点多，给大家一个参考意见吧：（详细设置要看大家康健和财政状况）想相识自己买的保险是否1、从实用性上讲，最为推荐的是横琴优惠宝和超级玛丽2020MAX。横琴优惠宝60岁前能赔160%的保额，超级玛丽2020MAX60岁前都能赔付150%的保额。
做高了年轻时的杠杆，保费还不贵，实质上就是在隐形降价了。在这之中，男性更建议超级玛丽2020MAX，女性更建议横琴优惠宝。
2、如果不介意责任稍微欠缺，嘉和保最自制。如果大家比力在意保费自制，嘉和保肯定是首选，可是啊，嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功效障碍一项，像保险哥这种强迫症，这类产物，心里就会长了根刺，如果大家不在意，可以选。3、保费最低，且保障较全的，推荐超惠保和超级玛丽2020。
去掉嘉和保，男性相对底价超级玛丽2020，女性相对底价是超惠保。价钱敏感型的朋侪们，可以选他们。
4、如果要重疾多次赔付的产物，守卫者三号是首选。最近有不少人来问守卫者三号，说明守卫者三号这波降价，保费已经到了普通家庭能蒙受的规模了。如果想要一款产物重疾能赔多次+癌症能赔多次，从保费来看，守卫者三号肯定是现在首选。
可是坦率讲，这类产物保司依然另有不小的盈利空间，在竞争这么猛烈的市场情况，保司们很难讲会不会继续让利。总而言之 ，好产物层出不穷，直让人眼花缭乱，上面的几款产物，基本都是现在的最佳了，至于到底怎么选，保险哥只能说，切合康健见告，看着来电，皆可放心入手。保险信息差池称很是严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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